Gwarancja de minimis BGK: jak zabezpieczyć kredyt firmowy bez własnego zastawu. Lista kontrolna

Czym jest gwarancja i czego nie zastępuje

Gwarancja de minimis to według BGK jedna z form pomocy de minimis, udzielana na zabezpieczenie spłaty kredytu obrotowego lub inwestycyjnego dla mikro, małego lub średniego przedsiębiorcy. BGK podkreśla, że nie jest to dotacja i nie wiąże się z przekazaniem przedsiębiorcy środków pieniężnych. Gwarancja nie rodzi też skutków podatkowych.

Gwarancja nie zastępuje decyzji kredytowej. Bank nadal ocenia, czy firma ma zdolność do spłaty. Gwarancja pomaga tam, gdzie zdolność jest, a brakuje majątku, którym można zabezpieczyć kredyt.

Dla kogo jest ten instrument

Według BGK adresatem jest przedsiębiorca, który jest rezydentem i należy do sektora mikro, małych lub średnich przedsiębiorstw w rozumieniu definicji unijnej. Program działa w całej Polsce.

BGK wymienia też korzyści: dostęp do kredytu dla klientów z krótką historią kredytową lub bez wystarczającego majątku na zabezpieczenie, brak konieczności zastawiania majątku w części objętej gwarancją oraz brak opłaty za rozpatrzenie wniosku o gwarancję.

Jak wygląda procedura

Według BGK wszystkie formalności załatwia się w banku kredytującym, jednocześnie z uzyskaniem kredytu. Przedsiębiorca nie składa więc osobnego wniosku w BGK. BGK wskazuje także, że dokumentowanie jest proste i bez obowiązku sprawozdawczego.

Przedsiębiorca może liczyć na obniżenie całkowitego kosztu kredytu, na przykład przez niższą marżę lub prowizję. To jednak decyzja banku, a nie automatyczna zniżka, dlatego warto zapytać o nią wprost przy porównywaniu ofert.

Które banki oferują kredyty z gwarancją

BGK publikuje listę banków kredytujących. Wśród nich są między innymi mBank, Nest Bank, PKO Bank Polski, Plus Bank, Raiffeisen Bank Polska, Santander Bank Polska, Toyota Bank Polska oraz SGB-Bank wraz ze zrzeszonymi bankami spółdzielczymi i Krakowski Bank Spółdzielczy. To fragment listy z podstrony produktu. Pełne zestawienie, razem z aktualnymi zmianami, znajdziesz na stronie BGK.

Skala programu według danych BGK

Stan na 31 sierpnia 2026 r., według komunikatu na stronie BGK: udzielono 884 537 gwarancji o łącznej wartości 290,249 mld zł. Kredyty zabezpieczone gwarancją de minimis to 462,721 mld zł, a z instrumentu skorzystało 327 775 przedsiębiorców.

Z tych liczb można wyliczyć, że przeciętna udzielona gwarancja to około 328 tys. zł (290,249 mld zł podzielone przez 884 537). To nasze uśrednienie, nie kwota podana przez BGK, a faktyczne gwarancje bywają znacznie mniejsze i większe.

Lista kontrolna przed rozmową z bankiem

1. Ustal, czy firma mieści się w definicji mikro, małego lub średniego przedsiębiorstwa.
2. Określ cel kredytu: obrotowy czy inwestycyjny.
3. Zapytaj doradcę, czy bank oferuje kredyt z gwarancją de minimis i jak wygląda w nim zabezpieczenie.
4. Poproś o wycenę z gwarancją i bez niej, żeby zobaczyć różnicę w marży i prowizji.
5. Sprawdź, jakie koszty gwarancji obciążają przedsiębiorcę. Do wyliczenia pomocy i prowizji BGK udostępnia kalkulator na swojej stronie.
6. Pamiętaj, że oferta BGK ma charakter informacyjny i nie obejmuje wszystkich kryteriów kwalifikujących do finansowania.

Źródła

BGK — Gwarancja de minimis

Zdjęcie: Dylan Gillis / Unsplash